2018年12月17日至21日,應法中金融協會(Association Franco-Chinoise de la Finance)邀請,中合聯投資有限公司總經理及分管投資業務的副總經理率中合聯投資有限公司代表團(以下簡稱代表團)對法國進行了工作訪問。訪問期間,與法國安盟保險集團、法國沛豐協會、法中金融協會等組織機構進行了充分交流和商談,學習借鑒法國在小額信貸及相互保險發展等方面的有益經驗,共同探討規劃下一步在相互保險業務等領域的交流與合作。此次訪問准備充分、安排緊湊、內容豐富、務實高效,圓滿完成了各項工作任務,達到了增進了解和互信、拓展交流與合作的預期目的。現將整體情況報告如下:

一、交流訪問基本情況

代表團在法國期間,分別訪問了法國安盟保險集團(Groupama)、法國沛豐協會(Planet Finance Group)。法國是相互保險發展名列前茅的國家之一,相互保險占法國保險市場總額近50%,尤其是農業相互保險穩定持續增長。安盟保險集團的主體是地區、省、大區相互制保險公司的聯盟。安盟起源于110多年前法國農民自發創立的共濟會,1900 年後在國家農業相互保險立法和政府的支持引導下,逐步發展成農業相互保險公司聯合體,其業務領域包括農險、個人健康險、地方政府保險、家庭財産保險、意外保險、長期護理保險、車險等保險業務,並涉及資産管理、銀行、私募基金、房地産等多個金融服務領域,特別是在農業保險領域表現突出,在農業保險市場穩居歐洲第一位。1998年安盟和甘公司合並爲安盟-甘集團,成長爲法國第四大保險公司和法國保險市場的引領者。

安盟集團由成員推選的代表所控制,共有36500名代表及3000個地方相互保險公司。代表制度讓每一個人發聲並被傾聽,以解決所有人的需求。通過內部再保制度可以分散風險,優化再保成本。2018年6月7日,安盟保險股份公司成爲安盟相互保險公司,是集團治理的核心機構。這個轉型使得集團能夠維持三個層級的相互保險架構:地方相互保險公司、大區相互保險公司及全國層面的安盟相互保險公司。這種完善的層級架構,使得農業保險業務被合理分攤下來,風險被降到了最低。截至目前,安盟作爲法國保險行業的領軍企業,覆蓋法國全境,並在歐洲、非洲及亞洲等10個國家設有機構,年營業額爲138億歐元,會員及客戶數量達1250萬。

2003年,安盟獲得中國保監會頒發的在已開放城市經營財險業務的許可,並于2012年與中國航空工業集團公司共同投資設立中航安盟財産保險有限公司,分別持有50%股權,目前在中國中部和北部的四個省份開展業務,在農業和農村保險領域增長迅速。中航安盟專注于“三農”,以農業保險作爲公司的重點發展方向,其保障範圍涵蓋森林、種植、養殖三大領域。公司不斷與各地方政府和相關部門開展合作,積極將農業保險的産品和服務轉向特色化和創新化的發展道路,以應對廣大農業經營者在生産經營中不斷面臨的新風險。


代表團向安盟分別介紹了供銷合作社在農村金融服務領域的積極探索,詳細介紹了總社直屬企業中合聯投資有限公司開展的相關業務,並就如何培育農村保險市場、防控風險、資金運用、信息披露以及核保、精算、理賠等工作進行交流,探討了雙方將來在相互保險等領域開展業務合作的可能。

在法期間,代表團還訪問了法國沛豐協會、法中金融協會。法國沛豐協會成立于1998年,致力于通過發展小額信貸消除貧困,核心業務是爲與小額信貸有關的機構提供專業的咨詢服務。自2003年進駐中國後,已經在中國20個省開展了扶貧項目。爲小額信貸的各參與方提供咨詢和技術支持服務。成功的案例如,在四川建立全國第一家外商獨資的小額信貸公司——美興中國,以及爲哈爾濱銀行、長興聯合村鎮銀行、北川富民村鎮銀行、南京城市商業銀行、三門峽銀行和中國扶貧基金會的中和農信等多家機構提供小額信貸咨詢和技術支持服務。

沛豐中國通過向中國金融機構傳授小額信貸技術,幫助中國金融機構建立起微型及中小型信貸業務。沛豐中國對參加小額信貸家庭的信息要求比較詳細,包括姓名,家庭住址、民族(這可以間接掌握借款人的消費習慣等,對于貸款的使用和歸還很重要)、家庭成員構成,有多少孩子,擅長何種勞作項目,比如是種玉米、西瓜、枸杞,還是種樹;飼養何種牲畜,羊還是牛;是否經營家庭商店;是否有賭博愛好,有無儲蓄、投資和家庭保險等,都列的十分清晰。放貸員下鄉下村,與農民結交朋友是他們的主要工作方式,這與我們平時打交道最多的國有金融機構員工的工作作風截然不同。

在訪問中,代表團向法國沛豐協會出席人員介紹了中國合作社發展現狀、供銷合作社綜合改革情況以及小額信貸業務的開展情況,通過交流加深了對法國沛豐協會小額信貸技術及理念的了解,並就加強交流與合作交換了意見,探討了下一步深入合作的可能性。


二、出訪主要收獲

一)深化了與國際金融機構的務實合作,增進了雙邊交流。訪問期間,法國安盟、法國沛豐、法中金融協會等對中國經濟快速發展以及供銷合作社綜合改革取得的成果表示贊賞,表達了與供銷合作社加強交流合作的強烈願望,希望深化在合作金融、互助保險、小額信貸、教育培訓等方面的互信與合作,讓中國更多小微用戶和基層農戶從普惠金融中獲得利益,實現互惠。

(二)學習借鑒相互保險發展的先進經驗,拓展了業務合作空間。法國農業相互保險發展曆史悠久,體系較爲健全,制度相對完善,探索出了很多成功模式,特別是在防範和化解風險方面,具有豐富的經驗。代表團通過與法國安盟相互保險機構深入交流,對“相互保險”這一國內較爲新興的保險組織形式有了全新認識,對法國相互保險體系、險種設計、運營模式等情況,特別是在農業相互保險領域的成功運作經驗方面有了深入交流,爲供銷合作社加快發展相互保險業務、加快農村金融創新,更好服務鄉村振興提供了新的思路。安盟表示願意全力支持供銷合作社開展和推廣農業相互保險業務,在治理結構、業務模式、人才交流等方面提供大力支持,已達成初步合作意向,將在回國後與安盟集團北京代表處就具體業務合作進行進一步接洽。

三、啓示與建議

這次訪問期間,代表團總結3天來的所曆、所思、所獲,對供銷社開展相互保險業務初步形成了如下建議:

(一)國家農業互助保險立法和政府支持引導是安盟全面成長的重要保障。法國的農業互助保險制度曆經近160年的成長,已經形成了自己獨特的運作體系和發展模式,獲得了很大的成就。農業保險的自身特點決定了需要法律的支持。法國相關法律的完善推動法國農業保險業的發展,職責範圍的界定很好地保護了各方利益。安盟的農業互助保險是創新型的,它突破了互助組織與公司不相兼容的組織制度界限:一方面使會員能夠作爲主人以公司董事的身份參加到各級公司重大事項的管理決策,行使實在的經濟民主和政治民主權利;另一方面由會員選舉産生的董事會成員再聘請經營管理班子的機制,保障了公司規範經營和持續發展。這一制度的形成如果沒有國家立法保障和政府百年不斷地支持引導是不可能實現的。目前,我國的農業保險立法工作相對較落後,且我國的《保險法》涵蓋面較小,很多問題諸如農業保險的形式、保費收繳和賠付等問題沒有明確的法律規定,同時爲了界定政府的職責範圍和作用,監督政府依法行政避免隨意性,我國的《農業保險法》還仍需完善。只有在法律體系完善的條件下,農民的風險意識才會提高,風險保障制度才能確立。

(二)注重發展互助合作模式,提高政府的財政補貼效率。法國多年的農業互助保險經驗告訴我們,民辦公助的農業保險模式,有助于轉移和規避風險,能夠持續有效地保障農民利益。根據農業保險特性,我國在完善農業保險運營模式時也可借鑒和引進該種模式。安盟的成熟經驗證明了互助保險作爲農民與災害作鬥爭的共濟方式是科學實用的,對農民的保障是公平有利的,對國家農業基礎的保障是堅實可靠的,自身的發展也是可持續的。因爲,互助不僅集合了農民的經濟力量,保障了農民的風險,使之獲得保險的實際利益;而且體現了農民的主人翁地位,把農民經濟民主與政治民主的義務和權利,通過互助保險會員制的組織制度體現得恰到好處。我們可以借鑒法國經驗,調動各方的積極性,共同開創出符合我國國情的互助合作的農業保險。

(三)探索農業相互保險等新興金融組織形式,穩步開展農村合作金融服務。雖然相互保險在籌措資本金、決策效率等方面表現出不可避免的劣勢,但是具有堅實可靠、公平有利、可持續性強、風險較低等突出優勢,尤其適合于農業這一弱質産業。目前,中國的相互保險仍然處于探索階段,模式尚不清晰,還沒有獨立發展形成規模。借鑒安盟的成功經驗,建議加緊研究推進建立適合我國農業保險發展的農業相互保險公司,推動出台適合我國農業互助保險的體制機制轉型試驗。供銷合作社是爲農服務的合作經濟組織,擁有適合合作金融發展的土壤和基因,積極拓展農村合作金融領域,探索開展農業相互保險業務,也是增強供銷合作社爲農服務能力、助力農業生産發展的客觀需要。加強與國外合作銀行、相互保險機構的交流合作,學習借鑒其先進的合作金融理念和成功的管理運營模式,有助于構建起具有自身特色的中國農村金融服務體系。2016年,中合聯投資有限公司聯合中國人保集團組建相互保險公司籌備組,向中國保監會提交了組建方案,並獲得了受理函,邁出了在合作金融領域業務模式創新的第一步。下一步,需借鑒國際成熟經驗,積極探索運用全新理念推動相互保險業務,可以以供銷合作社網絡優勢爲依托,選取區域性試點穩步推進,引導供銷系統合作金融業務規範發展,爲破題中國農村金融發展困境,有效緩解“三農”融資難、融資貴問題探尋新的出路。

(四)加大相互保險宣傳推廣力度,對基層合作社開展相互保險培訓。農民的文化程度很大程度上影響對農業保險的接受程度。我國農民的文化水平相對法國農民較低,農業保險的優處無法得到農民的正確認識,往往被認爲是有限需求的一個原因。法國政府對農民的培訓計劃和教育框架正適應更有效的教學。基于我國的國情,可以利用新媒體加大宣傳推廣力度,樹立農業保險良好的印象,培養基層合作社農民會員的風險意識和知識技能,增強應對風險的能力,增加農民的農業保險需求,讓廣大農民群衆都了解農業保險,自願參加農業保險,從而促進我國農業的發展。


2019年01月04日

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